מהי משכנתא?
לפי ההגדרה, משכנתא היא הלוואה שהבנקים נותנים לאנשים המעוניינים לרכוש דירה, ובזמן ההלוואה הדירה משועבדת לבנק עד שהלווים מחזירים את המשכנתא במלואה. היתרון הגדול של משכנתא הוא שבזכותה אנשים יכולים לרכוש בית – אנשים רבים לא היו יכולים לרכוש בית בלי לקבל משכנתא, משום שמחירי הנדל"ן בארץ גבוהים מאוד, ונמצאים בנסיקה מתמדת בשנים האחרונות. אומנם ההתחייבות למשכנתא היא לא פשוטה, ובשביל לקחת משכנתא תצטרכו הון עצמי מכובד ועבודה מסודרת, אך עידו עוז מציין שברוב המקרים היא האופציה היחידה לרכישת בית משלכם.
תנאים לקבלת משכנתא
כדי לקבל משכנתא תצטרכו להגיע לבנק עם הון עצמי התחלתי, וככל שההון העצמי יהיה גבוה יותר, כך תוכלו לקבל אפשרויות מימון רבות יותר. עידו עוז מסביר שאם אתם מעוניינים לרכוש דירה ראשונה, הבנק יציע לכם מימון של עד 75% משווי הנכס, ואם מדובר בדירה המחליפה את הדירה הקיימת, לצורך שיפור דיור למשל, תוכלו לקבל משכנתא בשיעור של עד 70% משווי הנכס. מנגד, אם ברצונכם לרכוש דירה שנייה או יותר, הבנק יוכל להציע לכם מימון של 50% משווי הנכס לכל היותר. כמו כן, תוכלו לפרוס את המשכנתא לתקופה של 30 שנה לכל היותר, ועידו עוז ממליץ לנסות לחלק את המשכנתא לכמה שפחות תשלומים, בהתחייבות לסכום החזר חודשי שתוכלו לעמוד בו. במידת הצורך תוכלו למחזר את המשכנתא, לחלק אותה מחדש ולבקש ריבית טובה ומשתלמת יותר, הכול בליווי של יועץ משכנתאות מוסמך ומנוסה.
איך נקבע גובה ההחזר החודשי של המשכנתא?
קודם כול, חשוב לציין שהבנק לא יאשר לכם הלוואה אם גובה ההחזר החודשי, הכולל ביטוח משכנתא, מסתכם ביותר מ-50% מההכנסה החודשית הפנויה שלכם. ההכנסה החודשית הקבועה יכולה להתבטא במשכורת המשולמת באופן קבוע, וזאת בניכוי הוצאות קבועות כמו תשלומי הלוואות קיימים, הוצאות מחיה, שכר דירה ועוד. כמו כן, יש מקרים שבהם הבנק מעניק הקלות ללוקחי המשכנתאות, ומאפשר להם להיעזר בבן משפחה או באדם קרוב לצורך חישוב גובה ההחזר – הבנק יתחשב גם בהכנסה הפנויה שלו.
כמו כן, בנק ישראל הוא זה שקובע מי זכאי לקבל משכנתא לפי נתונים מסוימים. כל בנק יכול להציע תנאים שונים לקבלת משכנתא, הכוללים חובות ומגבלות מסוימות. התנאים של בנק ישראל מתעדכנים באופן קבוע, ולכן יש לבדוק מעת לעת עם הבנקים מהם התנאים העדכניים לקבלת משכנתא או מחזור משכנתא.
לסיכום
לצד היתרון הגדול שהמשכנתא מביאה עימה, שהוא לאפשר לאנשים לרכוש בית בישראל, בלי שיהיה להם את מלוא הסכום לרכישת הדירה, כדי לקחת משכנתא תצטרכו לעמוד בהגבלות רבות כמו הצגת הון עצמי לא קטן, הצגת תלושי שכר ממקום העבודה, להוכיח שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא ושיש ברשותכם הכנסה פנויה לצורך מטרה זו. כמו כן תצטרכו לקחת ביטוח משכנתא, המבטח אתכם אם אחד מבני הזוג חלילה ילך לעולמו, או שיגרם נזק לדירה מתאונה, משריפה או מאסונות טבע. כך או כך, התחייבות למשכנתא היא לא פשוטה, אך ברוב המקרים רק באמצעותה אפשר לרכוש בית בישראל.
